Как умирают страховые компании

Без лицензии, но с обязательствами

Юрию Пекарю не повезло: у его страховой компании отобрали лицензию. Ранее она кивала на кризис, теперь вообще игнорирует своего клиента. Компенсацию Юрий ждет уже четыре месяца. «За свой счет я отремонтировать не могу, уже не работаю, живу на одну пенсию – инвалид второй группы. А страховая тоже денег не дает », – говорит автовладелец.

Таких, как Юрий – тысячи. Госфинуслуг с начала года отобрала лицензии – временно или окончательно – у более чем 20 страховых компаний. Чиновники обещают и впредь приструнивать тех, кто месяцами является должником для своих клиентов. На очереди – несколько крупных компаний. Лидеры рынка грешат демпингом. Вместо того чтобы наращивать резервы под будущие выплаты за счет полученных платежей – в разы снижают цены на полисы, чтобы переманить клиентов у конкурентов.

Для клиентов страховых компаний отобранная лицензия по сути ничего не меняет. Такое финучреждение не может продавать полисы, однако рассчитываться по действующим соглашениям – обязано. Но учитывая то, что страховщики и в удовлетворительном финансовом состоянии добровольно не платят – финансисты советуют людям сразу подавать в суд. «Мы пытались с некоторыми компаниями на первых порах, месяца 4 назад, на личных контактах выбивать страховое возмещение. Сейчас же страховщики наотрез отказываются платить. Поэтому все вопросы удается решить исключительно через суды », – говорит страховой брокер Ибрагим Габидулин.

Причем судиться лучше сразу, даже если лицензию отобрали временно. Как правило, такие компании вскоре объявляют себя банкротами. Без права продавать полисы они в большинстве своем не могут выровнять свои балансы. А продаться инвестору не получается – без лицензии такие учреждения никому не интересны.

Нет активов – нет разговора

Уже более 30 финучреждений задолжали своим клиентам более 190 миллионов гривен. Экономисты говорят: большинство владельцев страховых компаний, почувствовав финансовый крах – начали выводить деньги из учреждений, ускоряя их банкротство. Государственный регулятор разводит руками: парламент не позволил запретить регистрировать новые страховые компании. А именно в них почти обанкротившиеся страховщики переводят активы, оставляя старую контору с долгами. И совершенно законно. У депутатов же своя позиция – такие моратории препятствуют свободному предпринимательству.

Поэтому несмотря на экономический спад, Госфинуслуг и дальше регистрирует новые учреждения. На деле же лишь 40 из более 400 страховых на самом деле продают полисы и проводят выплаты, говорят финансисты. Остальные – есть только на бумаге.

Впрочем хватает и других способов легально вывести деньги из компании. Например, финучреждение делят на две якобы смежные компании. И в одной из них сосредоточивают все долги перед клиентами и кредиторами. Но самый распространенный способ спрятать деньги – застраховать фиктивный риск на большую сумму и затем оплатить ее в качестве возмещения.

В любом случае клиенты таких страховых останутся без денег. Подавать в суд нет смысла, ведь у компании нет ни имущества, ни средств. А фонд гарантирования выплат, вроде банковского, государство не создало. Поэтому финансисты советуют следить за делами в своей страховой. По словам Вячеслава Черняховского, главы комиссии Украинского общества финансовых аналитиков, тот, кто подаст в суд раньше и сможет быстро получить исполнительное письмо, еще успеет получить от компании какие выплаты. Однако для этого потребуется привлечь хороших юристов за немалые деньги.

Временные администрации не помогут

Остановить вывод активов и банкротство чиновники подумывают также путем Нацбанка – через введение временных администраций. Госфинуслуг уже выдал двадцать соответствующих лицензий бывшим руководителям страховых компаний. По замыслу регулятора, новое руководство проблемных банков должно и с долгами рассчитаться, и финансовых дыр не допустить.

Кандидаты номер один – учреждения, у которых еще нет больших долгов перед клиентами. Но началось затягивание с компенсациями. Такими сейчас является каждая четвертая страховая компания. По словам руководителя интернет-проекта по страхованию Тимура Шакирова, это будут компании с украинским капиталом, которые очень агрессивно вышли на рынок: демпинговали, выплачивали высокие комиссионные посредникам. А также те, кто ориентировался на высокорисковые виды страхования, то есть КАСКО.

Страховщики же относятся к идее скептически. Говорят, банки временные администрации не спасли. К тому же, в отличие от банков, страховые компании не будут иметь моратория на выплату возмещений. Соответственно, чтобы залатать резервы новому руководству, вероятно, также придется ... медлить с выплатами клиентам. Круг замкнулся.

Впрочем большинство финансистов говорят: временные администрации начнут вводить нескоро. Согласно законодательству – принудительно чиновники не смогут поставить новое руководство. Только с согласия менеджмента или собственников. «Кроме того процедура введения, какие обязанности они будут выполнять – довольно размыта и четких определений нет, – говорит финансовый аналитик Владимир Паюк. – Также нет опытных управленцев – ни одну страховую таким образом еще не спасали». Плюс – назначенный Госфинуслуг директор будет слишком зависимым от акционеров. Ведь по существующим нормам зарплату ему будут платить именно они, а не регулятор.

Продам клиентов. Недорого

Однако рынок ищет свои способы спасения от банкротства. Один из самых обсуждаемых сегодня вариантов – продажа страховых договоров. Если компания не сможет потянуть будущие выплаты – отдавать такие портфели стабильным коллегам. Речь идет в основном об обязательствах медицинского или автомобильного страхования. Там каждая второе страховое событие – с большими убытками. Поэтому таким образом продавец избежит расходов на урегулирование этих событий и сможет сократить штат своих работников, говорит Вячеслав Черняховский. Покупатель же получит новых клиентов.
Перекупленным клиентам убутки будет возмещать уже новая компания. Когда же страховое событие произошло до перезаключения договора – выплаты, скорее всего, останутся по прежнему финучреждению.

Только вот желающих продать пока больше, чем желающих купить. Отдать страховые соглашения собираются уже несколько компаний. Однако по рукам еще никто не ударил. Ведь финансовые проблемы испытывают все. В любом случае процесс покупки страхового портфеля может затянуться. Поскольку, по словам финансового аналитика Владимир Паюка, эта процедура может состояться только как с согласия собственников и управленцев этой компании, так и всех ее клиентов – так как договоры страхования будут перезаключаться на другую страховую компанию ».

Ваша страховая банкрот? Тогда Вам повезло!

Пустые кабинеты и рабочие столы, на полу – кипы папок с бумагами, на стенах – недействующий уже лицензии в красивых рамках. Еще год назад компанию «Профессиональная защита» хотели купить за миллион долларов. Теперь ликвидационная комиссия с трудом распродает имущество банкрота, чтобы рассчитаться с кредиторами и клиентами. Однако главное, что есть что продать, говорят в комиссии. Владельцы активы не вывели, так что клиентам есть, на что надеяться.

Как ни парадоксально, но именно у банкротов легче выбить деньги, говорят финансисты. На имущество и средства компаний накладывается мораторий. Поэтому если собственники еще не вывели активы – они этого уже не сделают. Все поделят по закону: сначала рассчитаются с клиентами страховых компаний, а уже потом – с работниками, кредиторами и государством. Причем, если клиент не успел воспользоваться полисом – он получит часть уплаченной за него суммы.

Безответственная автогражданка

Ситуация со страхованием гражданской ответственности автовладельцев – неоднозначна. С одной стороны, за компанию-банкрота заплатить резервный фонд Моторного страхового бюро. Недавно объединение даже заявило о намерении взять на себя выплаты компенсаций и за компании, у которых только отобрали лицензию. Чтобы не потерять доверие людей.

Однако с другой стороны, участники рынка говорят: денег хотя бы на банкротов хватило. Сейчас проблемы испытывает каждая четвертая компания, которая страхует ответственность водителей. Говорят, полисы очень дешевые, а расходы – значительные. Но если обанкротится сразу несколько крупных учреждений – денег резервного фонда на выплаты клиентам не хватит.

Как распознать мертвеца?

Финансисты советуют людям как никогда тщательно выбирать страховую компанию. Говорят, чтобы распознать учреждение, оказавшееся на грани финансового краха – не нужно быть экономистом. Достаточно обратить внимание на некоторые очевидные признаки. По словам Александра Залетова, заместителя генерального директора Лиги страховых организаций Украины, вызвать подозрения должны следующие моменты:

1. Страхова затягивает выплаты своим клиентам более чем на месяц.
2. Компания пытается во что бы то ни стало продать вам полис – предлагает низкие тарифы, не учитывает вашей страховой истории (аварийность, болезненность и т.п.).
3. Отделение учреждения часто переезжают, а работники – меняются.
4. Отчеты о прибылях, убытках и активы страховщика не обнародованы – ни на сайте компании, ни на других профессиональных ресурсах.

«Но наиболее показательным является уменьшение стоимости страхования по сравнению со средним по рынку, – говорит Александр Залетов. – Когда КАСКО, например, 6-9% по рынку, а вам предлагают 3,5% на тех же условиях, что и в других компаниях». Демпингом компания старается быстро нарастить клиентские платежи – чтобы пополнить обмелевшие резервы. А значит с финансами у нее не все в порядке.